今年5月13日，媒體報(bào)道了陜西西安“摩托車(chē)交強(qiáng)險(xiǎn)線上捆綁銷(xiāo)售5分鐘出單，線下辦理卻排長(zhǎng)隊(duì)”的奇怪現(xiàn)象。自八月份開(kāi)始，多名西安市民反映，以往還能通過(guò)中介“捆綁意外險(xiǎn)”線上投保，如今不少中介已不敢接單，投保必須去線下排長(zhǎng)隊(duì)，“相較于汽車(chē)交強(qiáng)險(xiǎn)可以線上購(gòu)買(mǎi)，摩托車(chē)必須線下排隊(duì)顯然不是保司的技術(shù)問(wèn)題。”

對(duì)此，記者針對(duì)“摩托車(chē)交強(qiáng)險(xiǎn)”問(wèn)題進(jìn)行了多方走訪調(diào)查。

>>投保難題

線上“捆綁出險(xiǎn)”5分鐘出單 線下投保排長(zhǎng)隊(duì)

被曝光后“線上渠道”少了

市民擠到線下排隊(duì)投保

今年5月，西安市民周長(zhǎng)（化名）告訴華商報(bào)大風(fēng)新聞?dòng)浾撸约旱哪ν熊?chē)交強(qiáng)險(xiǎn)逾期，通過(guò)車(chē)商聯(lián)系店鋪合作的保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員后得到回復(fù)稱(chēng)，購(gòu)買(mǎi)交強(qiáng)險(xiǎn)需要額外購(gòu)買(mǎi)180元的人身意外險(xiǎn)，若不想購(gòu)買(mǎi)人身意外險(xiǎn)，建議去線下保險(xiǎn)公司營(yíng)業(yè)點(diǎn)直接購(gòu)買(mǎi)。

“我嘗試通過(guò)‘陜西摩托車(chē)交強(qiáng)險(xiǎn)便民投保平臺(tái)’線上投保，但根本辦不了?！敝荛L(zhǎng)無(wú)奈道，線下投保不僅需要排隊(duì)，每天還只能辦二三十人，他只能再次聯(lián)系到車(chē)商，按要求先掃碼購(gòu)買(mǎi)了180元人身意外險(xiǎn)，然后提供證件購(gòu)買(mǎi)了摩托車(chē)交強(qiáng)險(xiǎn)。僅5分鐘，車(chē)商便將保單發(fā)給了他。

5月中旬，華商報(bào)大風(fēng)新聞報(bào)道摩托車(chē)交強(qiáng)險(xiǎn)問(wèn)題后，周長(zhǎng)表示還曾向車(chē)商咨詢(xún)線上投保事宜，被告知中介不辦該業(yè)務(wù)了。

自八月份開(kāi)始，不少市民開(kāi)始投訴線下投保難問(wèn)題。有市民表示，工作繁忙，以往多花一二百元，就能找黃牛線上便捷投保，如今只能線下排隊(duì)，更不方便了，“為什么摩托車(chē)交強(qiáng)險(xiǎn)不能像汽車(chē)交強(qiáng)險(xiǎn)一樣，線上投保？”

今年9月底至10月初，西安某二手摩托車(chē)市場(chǎng)負(fù)責(zé)人、短視頻博主@尹湘君通過(guò)網(wǎng)絡(luò)發(fā)聲，“買(mǎi)個(gè)摩托車(chē)交強(qiáng)險(xiǎn)，要拉著摩托車(chē)去保司門(mén)口驗(yàn)車(chē)，給人家現(xiàn)場(chǎng)拍照?！?/p>

為證實(shí)自己的說(shuō)法，他于9月30日下午實(shí)地走訪了一些保司。陽(yáng)光保險(xiǎn)以“名額滿了”為由拒保，業(yè)務(wù)員說(shuō)，一個(gè)人辦理需要30分鐘，一天只能辦二十人左右，“早上7個(gè)人還沒(méi)辦完呢?！闭谵k理交強(qiáng)險(xiǎn)的市民說(shuō)，“我是早上7點(diǎn)來(lái)的，現(xiàn)在才排到。不辦上路被抓到還要罰款、扣車(chē)?！?/p>

他還去了平安產(chǎn)險(xiǎn)、人保財(cái)險(xiǎn)等保司，均被告知需要預(yù)約。

便民投保平臺(tái)維護(hù)后恢復(fù)運(yùn)營(yíng)

仍難以通過(guò)線上投保

“捆綁出險(xiǎn)”的整治，“堵住”了部分黃牛，也堵上了部分市民認(rèn)可的一條“便捷”投保渠道。打通線上自主投保渠道，成了摩友們迫在眉睫的需求。

其實(shí)，陜西摩托車(chē)交強(qiáng)險(xiǎn)的辦理，陜西金融監(jiān)管部門(mén)、省保險(xiǎn)協(xié)會(huì)等上級(jí)部門(mén)一直在推動(dòng)線上便民投保工作。2023年1月，陜西省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)開(kāi)通了“陜西摩托車(chē)交強(qiáng)險(xiǎn)便民投保平臺(tái)”公眾號(hào)。市民可通過(guò)該平臺(tái)，自由選擇保險(xiǎn)公司，辦理摩托車(chē)交強(qiáng)險(xiǎn)。后該系統(tǒng)于2023年8月7日至8月31日維護(hù)。

2024年5月7日，該平臺(tái)系統(tǒng)再次通報(bào)升級(jí)維護(hù)，目的是“為保證陜西摩托車(chē)交強(qiáng)險(xiǎn)便民投保平臺(tái)運(yùn)行穩(wěn)定流暢”，升級(jí)期間平臺(tái)無(wú)法提供線上投保服務(wù)。如有線下投保需求，請(qǐng)聯(lián)系保險(xiǎn)公司。

7月12日，“陜西摩托車(chē)交強(qiáng)險(xiǎn)便民投保平臺(tái)”恢復(fù)運(yùn)營(yíng)。華商報(bào)大風(fēng)新聞?dòng)浾吡私獾?，線上“便民投保平臺(tái)”恢復(fù)運(yùn)營(yíng)后，不少市民仍無(wú)法通過(guò)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)線上投保，仍需到線下排隊(duì)投保。

按照10月10日的平臺(tái)數(shù)據(jù)，共有31家產(chǎn)險(xiǎn)公司在平臺(tái)有投保入口。根據(jù)《2022年西安城市交通發(fā)展年度報(bào)告》，截至2022年末，西安摩托車(chē)49.72萬(wàn)輛，平均每日約有1362輛摩托車(chē)需要投保。若按照每個(gè)產(chǎn)險(xiǎn)公司一個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)計(jì)算，在全年無(wú)休情況下，每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)每天需要辦理約44輛摩托車(chē)，才能滿足線下辦理需求。

>>監(jiān)管困局

因未與交管系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng) 致投保車(chē)輛信息無(wú)法核驗(yàn)

平臺(tái)公示31家保司電話

其中20多家打不通

10月10日，華商報(bào)大風(fēng)新聞?dòng)浾邍L試通過(guò)該平臺(tái)公示的聯(lián)系方式咨詢(xún)投保。該平臺(tái)公示了31家保司的投保聯(lián)系方式、窗口。

公示電話無(wú)人接聽(tīng)或空號(hào)或關(guān)機(jī)的有陽(yáng)光保險(xiǎn)、中銀保險(xiǎn)等20家保司；多次撥打顯示正在通話的保司有渤海保險(xiǎn)、人保財(cái)險(xiǎn)。記者致電官方客服后，仍無(wú)法獲得回復(fù)的有9家保司。

此外，渤海保險(xiǎn)、安誠(chéng)保險(xiǎn)、安盛天平保險(xiǎn)等十余家保司表示沒(méi)有線上渠道，僅支持線下投保。其中，多家保司表示，排隊(duì)已到數(shù)日至半月以后。還有保司稱(chēng)公司“摩托車(chē)交強(qiáng)險(xiǎn)”系統(tǒng)沒(méi)有開(kāi)通；摩托車(chē)交強(qiáng)險(xiǎn)投保數(shù)量由上級(jí)公司掌控，每天定量放號(hào)等。甚至有業(yè)務(wù)員吐槽，“往年都能上，今年我自己摩托車(chē)上交強(qiáng)險(xiǎn)都費(fèi)了大力氣……”

以系統(tǒng)原因拒保的有三星財(cái)險(xiǎn)、天安財(cái)險(xiǎn)（申能財(cái)險(xiǎn)），明確表示線上可以辦理的有紫金保險(xiǎn)、華安保險(xiǎn)兩家保司。值得注意的是，此次走訪的節(jié)點(diǎn)，系今年10月9日陜西金融監(jiān)管部門(mén)發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步提升陜西摩托車(chē)交強(qiáng)險(xiǎn)便民投保平臺(tái)服務(wù)質(zhì)效的通知》的第二天。

《通知》要求，明確線上線下業(yè)務(wù)辦理標(biāo)準(zhǔn)。原則上應(yīng)通過(guò)投保平臺(tái)引導(dǎo)后，全程線上辦理完畢；確需現(xiàn)場(chǎng)驗(yàn)標(biāo)的業(yè)務(wù)，應(yīng)提高辦理效率，緩解門(mén)店壓力。對(duì)此，陜西金融監(jiān)管部門(mén)相關(guān)工作人員表示，為進(jìn)一步推動(dòng)線上投保，已要求陜西省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)制定具體細(xì)則。

30家保司僅14家表示開(kāi)通線上渠道

10月15日，陜西省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布《關(guān)于明確陜西摩托車(chē)交強(qiáng)險(xiǎn)便民投保平臺(tái)業(yè)務(wù)辦理標(biāo)準(zhǔn)和投保資料的公告》，其中明確了平臺(tái)業(yè)務(wù)的辦理標(biāo)準(zhǔn)與投保所需的資料信息。

10月16日，華商報(bào)大風(fēng)新聞?dòng)浾咴俅螌?duì)陜西摩托車(chē)交強(qiáng)險(xiǎn)便民投保平臺(tái)公示的保險(xiǎn)公司進(jìn)行回訪。相較于10月10日，此次平臺(tái)少了“三星財(cái)險(xiǎn)”。

華商報(bào)大風(fēng)新聞?dòng)浾吡私獾?，明確表示開(kāi)通線上辦理的公司有14家。其中，太保產(chǎn)險(xiǎn)、大家財(cái)險(xiǎn)、華泰財(cái)險(xiǎn)、錦泰保險(xiǎn)表示只能提供線上續(xù)保服務(wù)；平安產(chǎn)險(xiǎn)、太平財(cái)險(xiǎn)、人保財(cái)險(xiǎn)表示可提供線上續(xù)保和轉(zhuǎn)保服務(wù)。國(guó)仁保險(xiǎn)、永誠(chéng)保險(xiǎn)、利寶保險(xiǎn)、泰山保險(xiǎn)、紫金保險(xiǎn)、華安保險(xiǎn)、安誠(chéng)保險(xiǎn)表示新舊車(chē)都可以通過(guò)線上渠道辦理。

大地保險(xiǎn)、鼎和保險(xiǎn)、都邦保險(xiǎn)、安盛天平、中煤保險(xiǎn)、渤海財(cái)險(xiǎn)、中華財(cái)險(xiǎn)、陽(yáng)光財(cái)險(xiǎn)、申能財(cái)險(xiǎn)則仍然只能線下辦理，理由多為線上系統(tǒng)不穩(wěn)定，線下排隊(duì)時(shí)間需1周至半月不等。其中，安盛天平保險(xiǎn)工作人員表示，從10月16日起開(kāi)始排隊(duì)，最早需要等到11月6日才能辦理。

華商報(bào)大風(fēng)新聞?dòng)浾咦⒁獾剑敬位卦L，英大財(cái)險(xiǎn)、中意財(cái)險(xiǎn)、安盟財(cái)險(xiǎn)、中銀保險(xiǎn)、永安保險(xiǎn)、亞太財(cái)險(xiǎn)這6家保司，仍無(wú)法通過(guò)平臺(tái)聯(lián)系到。

不滿足線上辦理標(biāo)準(zhǔn)的車(chē)主需自行前往門(mén)店

交通強(qiáng)制險(xiǎn)的收費(fèi)依據(jù)是原中國(guó)保監(jiān)會(huì)《機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)費(fèi)率方案（2008版）》《關(guān)于調(diào)整交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額和費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù)的公告》兩份文件，基礎(chǔ)費(fèi)率按照排量定價(jià)，50CC及以下每年80元，50CC-250CC（含）每年120元，250CC以上及側(cè)三輪每年400元。電動(dòng)摩托車(chē)則是依據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)《電動(dòng)摩托車(chē)承保實(shí)務(wù)（試行）》，其交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率與燃油摩托車(chē)對(duì)應(yīng)排量檔位保持一致。

華商報(bào)大風(fēng)新聞?dòng)浾邚年兾魇”ｋU(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)了解到，西安市2018年恢復(fù)摩托車(chē)掛牌和駕駛證申領(lǐng)業(yè)務(wù)后，摩托車(chē)數(shù)量快速增長(zhǎng)，僅今年1至9月，西安市摩托車(chē)交強(qiáng)險(xiǎn)投保量達(dá)到34.65萬(wàn)輛，全省85.37萬(wàn)輛。

陜西保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)搭建的“陜西摩托車(chē)交強(qiáng)險(xiǎn)便民投保平臺(tái)”這一線上平臺(tái)，系鏈接各保司的投保窗口，但由于保司投保系統(tǒng)尚未與交管系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)，導(dǎo)致無(wú)法核驗(yàn)投保車(chē)輛信息真實(shí)性，進(jìn)而造成該平臺(tái)線上功能受限。此前已出現(xiàn)了多起中介、車(chē)商等“黃?！?，通過(guò)PS行駛證、購(gòu)車(chē)發(fā)票等信息違規(guī)代辦大量摩托車(chē)交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的情況。

出于各保司風(fēng)險(xiǎn)防控考慮，按照金融監(jiān)管部門(mén)今年10月下達(dá)的相關(guān)《通知》，目前僅支持陜西牌照（“陜”字開(kāi)頭）自然人摩托車(chē)車(chē)主交強(qiáng)險(xiǎn)續(xù)保、轉(zhuǎn)保業(yè)務(wù)的全程線上辦理。不滿足線上辦理標(biāo)準(zhǔn)的摩托車(chē)車(chē)主需自行前往，通過(guò)不滿足線上辦理標(biāo)準(zhǔn)的摩托車(chē)車(chē)主需自行前往，通過(guò)門(mén)店線下投保交強(qiáng)險(xiǎn)線下投保交強(qiáng)險(xiǎn)。該系統(tǒng)的打通仍在推進(jìn)。

>>難言之隱

車(chē)險(xiǎn)綜改后3年連虧 截至去年交強(qiáng)險(xiǎn)承保虧損高達(dá)107.8億

出臺(tái)了很多監(jiān)管舉措

但背后實(shí)際是一本“經(jīng)濟(jì)賬”

根據(jù)金融監(jiān)管部門(mén)歷年的《交強(qiáng)險(xiǎn)年度業(yè)務(wù)情況報(bào)告》顯示，從表述看，承保機(jī)動(dòng)車(chē)數(shù)量的數(shù)據(jù)，總是在保費(fèi)收入、承保盈利數(shù)據(jù)之前；從數(shù)據(jù)來(lái)看，2018年至2023年，交強(qiáng)險(xiǎn)承保的機(jī)動(dòng)車(chē)數(shù)量由2.55億輛逐年上漲，截至2023年達(dá)到3.57億輛。可見(jiàn)金融監(jiān)管等部門(mén)對(duì)推廣交強(qiáng)險(xiǎn)的重視程度。

盡管金融監(jiān)管部門(mén)出臺(tái)了很多監(jiān)管舉措，但業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，摩托車(chē)交強(qiáng)險(xiǎn)便捷辦理政策能否有效落地，監(jiān)管的力度只是其一，背后實(shí)際是一本“經(jīng)濟(jì)賬”。

2020年以前，機(jī)動(dòng)車(chē)交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)承保處于常年盈利狀態(tài)，2020年的承保盈利數(shù)據(jù)為128億元。但值得注意的是，在2020年9月19日，原銀保監(jiān)會(huì)會(huì)同公安部、衛(wèi)生健康委、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部研究，進(jìn)行車(chē)險(xiǎn)綜合改革，將總責(zé)任限額從12.2萬(wàn)元提高到20萬(wàn)元。

2021年開(kāi)始，保險(xiǎn)行業(yè)的交強(qiáng)險(xiǎn)承保業(yè)務(wù)開(kāi)始連年虧損，截至2023年，交強(qiáng)險(xiǎn)承保虧損已高達(dá)107.8億元。而多家保司的《交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)精算報(bào)告》均預(yù)測(cè)，2024年交強(qiáng)險(xiǎn)的賠付成本還將進(jìn)一步上漲。

據(jù)《金融時(shí)報(bào)》報(bào)道，一位財(cái)險(xiǎn)公司相關(guān)人士表示，保司的承保虧損來(lái)自于兩方面，“車(chē)險(xiǎn)綜合改革提高了交強(qiáng)險(xiǎn)的保障金額。雖然擴(kuò)大了賠付范圍，保障功能獲得進(jìn)一步提升，但保險(xiǎn)公司賠付成本隨之高漲。同時(shí)，費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù)浮動(dòng)上限不變，下限從-30%擴(kuò)大至-50%。優(yōu)化后的費(fèi)率浮動(dòng)方案使車(chē)均保費(fèi)進(jìn)一步下降。”

“捆綁出險(xiǎn)”等可以減少虧損

但監(jiān)管明令禁止

摩托車(chē)交強(qiáng)險(xiǎn)辦理難背后是虧損問(wèn)題，會(huì)不會(huì)漲價(jià)？對(duì)此，保司表示，不同于普通商業(yè)險(xiǎn)，保司在交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)上沒(méi)有自主定價(jià)權(quán)，交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率也不會(huì)輕易調(diào)整。

有業(yè)內(nèi)人士分析稱(chēng)，將摩托車(chē)作為主要交通工具的，絕大部分是三四線以下城市及鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)，或多數(shù)收入水平較低，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄，定價(jià)高了，車(chē)主舍不得，就抱著僥幸心理不買(mǎi)保險(xiǎn)了，一旦出現(xiàn)交通事故，糾紛難以解決。為落實(shí)交強(qiáng)險(xiǎn)這一社會(huì)保障制度，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)則從政策層面壓制對(duì)摩托車(chē)交強(qiáng)險(xiǎn)的定價(jià)，保障民生。

基于此，捆綁商業(yè)險(xiǎn)成了保司減少虧損的一種方式，業(yè)內(nèi)通過(guò)黃牛群體“捆綁出險(xiǎn)”，或采取延長(zhǎng)審核程序等方式，以應(yīng)對(duì)監(jiān)管政策明令禁止拒保、延遲承保、捆綁銷(xiāo)售等問(wèn)題。通過(guò)提高辦理成本，變相讓投保者接受捆綁出險(xiǎn)，或前往相對(duì)辦理程序更便捷的保司投保，以減少承保量。

記者在多家保司的《交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)精算報(bào)告》中注意到，除平安產(chǎn)險(xiǎn)和人保財(cái)險(xiǎn)兩家機(jī)動(dòng)車(chē)交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)承保超500億元規(guī)模的“巨頭”，在近3年摩托車(chē)交強(qiáng)險(xiǎn)受理的業(yè)務(wù)量持續(xù)有10%甚至更高速的上漲，多數(shù)保司的摩托車(chē)交強(qiáng)險(xiǎn)承保量，多在持續(xù)減緩增長(zhǎng)率，或增長(zhǎng)率持平，甚至負(fù)增長(zhǎng)狀態(tài)。

對(duì)于摩托車(chē)交強(qiáng)險(xiǎn)的賠付率，記者從某“頭部”保司得到一個(gè)說(shuō)法，賠付率百分之三四百。記者嘗試通過(guò)陜西保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)求證，但無(wú)果，理由系賠付數(shù)據(jù)不全面，暫無(wú)法提供全省摩托車(chē)交強(qiáng)險(xiǎn)出險(xiǎn)率和賠付率數(shù)據(jù)。

>>記者手記

算好摩托車(chē)交強(qiáng)險(xiǎn)的『經(jīng)濟(jì)賬』與『民生賬』

公開(kāi)數(shù)據(jù)顯示，2020年9月車(chē)險(xiǎn)綜合改革后，交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額由12.2萬(wàn)提升至20萬(wàn)；費(fèi)率浮動(dòng)比率中的上限保持30%不變，下浮由原來(lái)最低的-30%擴(kuò)大到-50%。與此同時(shí)，機(jī)動(dòng)車(chē)交強(qiáng)險(xiǎn)保障覆蓋面進(jìn)一步擴(kuò)大，行業(yè)又出現(xiàn)了連年承保虧損問(wèn)題，且虧損的缺口逐年增大，截至2023年已高達(dá)107.8億元。因此，摩托車(chē)這類(lèi)本就低保金、高風(fēng)險(xiǎn)、高賠付的車(chē)型成為了保司眼中的“燙手山芋”。

此外，根據(jù)2022年《關(guān)于調(diào)整交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額和費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù)的公告》顯示，陜西機(jī)動(dòng)車(chē)連續(xù)3年未發(fā)生有責(zé)任道路交通事故，交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率下降45%；上年度發(fā)生有責(zé)任道路交通事故，最高保費(fèi)上浮30%。這是我國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)制度的“費(fèi)率與交通違章掛鉤”特征的體現(xiàn)，但記者在走訪中注意到，該政策在陜西摩托車(chē)交強(qiáng)險(xiǎn)層面尚未落實(shí)。其未落實(shí)的原因，或與實(shí)施相關(guān)政策后，會(huì)進(jìn)一步降低車(chē)均保費(fèi)，從而導(dǎo)致摩托車(chē)交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)虧損缺口進(jìn)一步加大有關(guān)。

誠(chéng)然，業(yè)務(wù)層面的巨額虧損是金融監(jiān)管部門(mén)、保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)以及各保司等不愿看到的，但摩托車(chē)交強(qiáng)險(xiǎn)作為國(guó)家強(qiáng)制險(xiǎn)種，便捷購(gòu)險(xiǎn)是推廣我國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)制度的具體體現(xiàn)。因此，金融監(jiān)管部門(mén)責(zé)任重大，在指導(dǎo)行業(yè)算好“經(jīng)濟(jì)賬”時(shí)，更應(yīng)算好“民生賬”，打通與交管系統(tǒng)的聯(lián)網(wǎng)，更好的打通線上投保渠道，不能因收支的不平衡，犧牲廣大市民的便捷。